2021 QCCA 1504, 2021 QCCA 1504

Haroch c. Toronto-Dominion Bank 2021 QCCA 1504 COUR D'APPEL CANADA PROVINCE DE QUÉBEC GREFFE DE MONTRÉAL N o : 500-09-028532-190 , 500-09-028543-197 ( 500-06-000930-186 ) PROCÈS-VERBAL D'AUDIENCE DATE : Le 4 octobre 2021 FORMATION : LES HONORABLES JACQUES J. LEVESQUE, J.C.A. MARTIN VAUCLAIR, J.C.A. SIMON RUEL, J.C.A.

N o : 500-09-028532-190 PARTIES APPELANTES AVOCATS Katy Haroch AVRAHAM BROOK Me JEAN EL MASRI ( El Masri Avocat ) Me JOEY ZUKRAN ( LPC Avocat ) PARTIES INTIMÉES AVOCATS Toronto-Dominion Bank Me KRISTIAN BRABANDER ( McCarthy Tétrault ) Me SAMUEL LEPAGE ( McCarthy Tétrault ) Par visioconférence CANADIAN IMPERIAL BANK OF COMMERCE CIBC MORTGAGES INC. Me FRANÇOIS GIROUX Me GUILLAUME MERCIER ( McCarthy Tétrault )

BANK de MONTRÉAL Me GUY PRATTE Me PATRICK PLANTE ( Borden Ladner Gervais ) Me MATHIEU LÉVESQUE ( Borden Ladner Gervais ) Par visioconférence ROYAL BANK OF CANADA Me RONALD AUDETTE Me PAULE HAMELIN ( Gowling WLG(Canada) ) Par visioconférence BANK OF NOVA SCOTIA Me KARINE CHÊNEVERT ( Borden Ladner Gervais ) Me ALEXANDER L. DE ZORDO ( Borden Ladner Gervais ) Par visioconférence LAURENTIAN BANK OF CANADA Me ARIANE BISAILLON ( Blake, Cassels & Graydon ) NATIONAL BANK OF CANADA Me SEAN GRIFFIN Me SANDRA DESJARDINS ( Langlois avocats ) HSBC BANK OF CANADA Me ÉRIC PRÉFONTAINE ( Osler, Hoskin & Harcourt ) Me JESSICA HARDING ( Osler, Hoskin & Harcourt ) Par visioconférence

FÉDÉRATION DES CAISSES DESJARDINS DU QUÉBEC CAISSE POPULAIRE DE RAGUENEAU CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE HAVRE-SAINT-PIERRE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE BAIE-COMEAU CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE MINGAN-ANTICOSTI CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE SEPT-ÎLES CAISSE DESJARDINS DE PORT-CARTIER CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE HAUTERIVE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE BLANC-SABLON CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DU SAGUENAY-SAINT-LAURENT CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE TÊTE-À-LA-BALEINE CAISSE DESJARDINS DU CENTRE DE LA HAUTE-CÔTE-NORD CAISSE POPULAIRE DE LA TABATIÈRE CAISSE DESJARDINS DE LA BAIE DES CHALEURS CAISSE POPULAIRE DESJARDINS MER ET MONTAGNES CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DU CENTRE-SUD GASPÉSIEN CAISSE DESJARDINS DE LA POINTE DE LA GASPÉSIE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DES RAMÉES CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE HÂVRE-AUX-MAISONS CAISSE DESJARDINS DU LITTORAL GASPÉSIEN CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE LA HAUTE-GASPÉSIE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE RIVIÈRE-DU-LOUP CAISSE DESJARDINS DU BIC-SAINT- FABIEN CAISSE DESJARDINS DE RIMOUSKI CAISSE DESJARDINS DE MONT-JOLI- EST DE LA MITIS CAISSE DESJARDINS VALLÉE DE LA MATAPÉDIA CAISSE DESJARDINS DE VIGER ET Me SÉBASTIEN C.

CARON Me LUCY-MAUDE LACHANCE ( LCM Avocats )

VILLERAY CAISSE DESJARDINS DE LA MATANIE CAISSE DESJARDINS DES BASQUES CAISSE DESJARDINS DE LA RIVIÈRE NEIGETTE CAISSE DESJARDINS DES LACS DE TÉMISCOUATA CAISSE DESJARDINS TRANSCONTINENTAL-PORTAGE CAISSE DESJARDINS DE LA RÉGION DE THETFORD CAISSE DESJARDINS DES ETCHEMINS CAISSE DESJARDINS DU SUD DE LA BEAUCE CAISSE DESJARDINS DE BELLECHASSE CAISSE DESJARDINS DE BEAUCE- CENTRE CAISSE DESJARDINS DE L’ANSE DE LA POCATIÈRE CAISSE DESJARDINS DES SOMMETS DE LA BEAUCE CAISSE DESJARDINS DE LA NOUVELLE- BEAUCE CAISSE DESJARDINS DE LA MRC DE MONTMAGNY CAISSE DESJARDINS DU CENTRE DE KAMOURASKA CAISSE DESJARDINS DU NORD DE L’ISLET CAISSE DESJARDINS DU SUD DE LA CHAUDIÈRE CAISSE DESJARDINS DES CHAMPS ET DES BOIS CAISSE DESJARDINS DU CARREFOUR DES LACS CAISSE DESJARDINS DU SUD DE L’ISLET ET DES HAUTES-TERRES CAISSE DESJARDINS DES CHUTES MONTMORENCY CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE CHARLESBOURG CAISSE DESJARDINS DE BEAUPORT CAISSE DESJARDINS DE QUÉBEC CAISSE DESJARDINS DU PLATEAU MONTCALM CAISSE DESJARDINS DE LA CÔTE-DE- BEAUPRÉ CAISSE DESJARDINS DE L’ÎLE-

D’ORLÉANS CAISSE DESJARDINS DE LIMOILOU CAISSE DESJARDINS DE LA CHAUDIÈRE CAISSE DESJARDINS DE LÉVIS CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST DE PORTNEUF CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DU PIÉMONT LAURENTIEN CAISSE DESJARDINS DE CAP-ROUGE- SAINT-AUGUSTIN CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE LES ÉCUREUILS CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE SAINT-RAYMOND-SAINTE-CATHERINE CAISSE DESJARDINS DU CENTRE DE PORTNEUF CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE NEUVILLE CAISSE DESJARDINS DU CENTRE DE LOTBINIÈRE CAISSE DESJARDINS DE SILLERY- SAINT-LOUIS-DE-FRANCE CAISSE DESJARDINS DES RIVIÈRES DE QUÉBEC CAISSE DESJARDINS DE L’UNIVERSITÉ LAVAL CAISSE DESJARDINS DE WENDAKE CAISSE DESJARDINS DE SAINTE-FOY CAISSE DESJARDINS DE CHARLEVOIX- EST CAISSE DESJARDINS DU FLEUVE ET DES MONTAGNES (Charlevoix) CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE L’ÎLE-AUX-COUDRES CAISSE DESJARDINS DE CHICOUTIMI CAISSE DESJARDINS DU DOMAINE-DU- ROY CAISSE DESJARDINS DE JONQUIÈRE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS D’ALMA CAISSE DESJARDINS DES CINQ- CANTONS CAISSE DESJARDINS DE LA BAIE CAISSE DESJARDINS DU NORD DU LAC- SAINT-JEAN CAISSE DESJARDINS D’ARVIDA KÉNOGAMI

CAISSE DESJARDINS DU BAS- SAGUENAY CAISSE DESJARDINS DE LA RIVE-NORD DU SAGUENAY CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DES PLAINES BORÉALES CAISSE DESJARDINS DE PEKUAKAMI CAISSE DESJARDINS DE GENTILLY LÉVRARD-RIVIÈRE DU CHÊNE CAISSE DESJARDINS DES CHÊNES CAISSE DESJARDINS DE GODEFROY CAISSE DESJARDINS DE NICOLET CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE L’EST DE DRUMMOND CAISSE DESJARDINS DES BOIS-FRANCS CAISSE DESJARDINS DE L’ÉRABLE CAISSE DESJARDINS DE DRUMMONDVILLE CAISSE DESJARDINS DU CENTRE-DE- LA-MAURICIE CAISSE DESJARDINS DE L’EST DE TROIS-RIVIÈRES CAISSE POPULAIRE DE MASKINONGÉ CAISSE POPULAIRE DE NOTRE DAME DU MONT CARMEL CAISSE DESJARDINS DE TROIS- RIVIÈRES CAISSE POPULAIRE DE ST-ALEXIS-DES- MONTS CAISSE DESJARDINS DE MÉKINAC-DES CHENAUX CAISSE POPULAIRE DESJARDINS CITÉ DE SHAWINIGAN CAISSE DESJARDINS DE LA TUQUE CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST DE LA MAURICIE CAISSE DESJARDINS DE SAINT- BONIFACE CAISSE DESJARDINS DES VERTS- SOMMETS DE L’ESTRIE CAISSE DESJARDINS DE LAC MÉGANTIC – LE GRANIT CAISSE DESJARDINS DU NORD DE SHERBROOKE CAISSE DESJARDINS DES SOURCES CAISSE DESJARDINS DU HAUT-SAINT- FRANÇOIS

CAISSE DESJARDINS DU LAC- MEMPHRÉMAGOG CAISSE DESJARDINS DU VAL-SAINT- FRANÇOIS CAISSE DESJARDINS DES DEUX- RIVIÈRES DE SHERBROOKE CAISSE DESJARDINS DE BROME- MISSISQUOI CAISSE DESJARDINS DE GRANBY- HAUTE-YAMASKA CAISSE POPULAIRE DE WATERLOO CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DU BASSIN-DE-CHAMBLY CAISSE POPULAIRE DE ST-THÉODORE D’ACTON CAISSE DESJARDINS DE LA RÉGION DE SAINT-HYACINTHE CAISSE DESJARDINS DE LA POMMERAIE CAISSE DESJARDINS PIERRE-DE SAUREL CAISSE DESJARDINS D’ACTON VALE- RIVIÈRE NOIRE CAISSE DESJARDINS DE LA SEIGNEURIE DE RAMEZAY CAISSE DESJARDINS DE ROUVILLE CAISSE DESJARDINS DE BELOEIL- MONT-SAINT-HILAIRE CAISSE DESJARDINS DU HAUT- RICHELIEU CAISSE DESJARDINS DE JOLIETTE ET DU CENTRE DE LANAUDIÈRE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE ST- ROCH-DE-L’ACHIGAN CAISSE DESJARDINS DE LA NOUVELLE- ACADIE CAISSE DESJARDINS DE MONTCALM ET DE LA OUAREAU CAISSE POPULAIRE DESJARDINS LE MANOIR CAISSE DESJARDINS DE D’AUTRAY CAISSE DESJARDINS DU NORD DE LANAUDIÈRE CAISSE DESJARDINS DE TERREBONNE CAISSE DESJARDINS PIERRE-LE GARDEUR CAISSE DESJARDINS DES MOISSONS- ET-DE-ROUSSILLON CAISSE DESJARDINS DE SALABERRY-

DE-VALLEYFIELD CAISSE POPULAIRE DESJARDINS BEAUHARNOIS CAISSE DESJARDINS DU MONT-SAINT- BRUNO CAISSE DESJARDINS DES PATRIOTES CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST DE LA MONTÉRÉGIE CAISSE DESJARDINS DE SAINT-HUBERT CAISSE DESJARDINS DE CHÂTEAUGUAY CAISSE DESJARDINS DU VIEUX- LONGUEUIL CAISSE POPULAIRE DE LA PRAIRIE CAISSE DESJARDINS DES SEIGNEURIES DE LA FRONTIÈRE CAISSE DESJARDINS DU HAUT-SAINT- LAURENT CAISSE DESJARDINS CHARLES- LEMOYNE CAISSE DESJARDINS DE BROSSARD CAISSE DESJARDINS PIERRE-BOUCHER CAISSE POPULAIRE KAHNAWAKE CAISSE DESJARDINS DE LA VALLÉE DES PAYS-D’EN-HAUT CAISSE DESJARDINS THÉRÈSE-DE BLAINVILLE CAISSE DESJARDINS DE LA RIVIÈRE- DU-NORD CAISSE DESJARDINS DE MONT- TREMBLANT CAISSE DESJARDINS DU CŒUR DES HAUTES-LAURENTIDES CAISSE DESJARDINS DU LAC DES DEUX-MONTAGNES CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE SAINTE-AGATHE-DES-MONTS CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE MIRABEL CAISSE DESJARDINS DE SAINT-MARTIN DE LAVAL CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE L’ENVOLÉE CAISSE DESJARDINS D’ARGENTEUIL CAISSE DESJARDINS DE LA ROUGE CAISSE DESJARDINS DU NORD DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST DE

LAVAL CAISSE DESJARDINS DE CHOMEDEY CAISSE DESJARDINS DU CENTRE ET DE L’EST DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DE SAINT- EUSTACHE-DEUX-MONTAGNES CAISSE DESJARDINS DES GRANDS BOULEVARDS DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DU SUD-OUEST DE MONTRÉAL CAISSE DESJARDINS DU QUARTIER- LATIN DE MONTRÉAL CAISSE DESJARDINS DU CENTRE-NORD DE MONTRÉAL CAISSE DESJARDINS DU PLATEAU- MONT-ROYAL CAISSE DESJARDINS DE BORDEAUX- CARTIERVILLE-SAINT-LAURENT CAISSE DESJARDINS DES VERSANTS DU MONT ROYAL CAISSE DESJARDINS DE NOTRE-DAME- DE-GRÂCE CAISSE DESJARDINS DE L’ÎLE-DES- SŒURS-VERDUN CAISSE DESJARDINS DE LACHINE CAISSE DESJARDINS DE VAUDREUIL- SOULANGES CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST-DE- L’ÎLE CAISSE DESJARDINS DE LASALLE CAISSE DESJARDINS DU COMPLEXE DESJARDINS CAISSE DESJARDINS DE ROSEMONT- LA-PETITE-PATRIE CAISSE DESJARDINS DU CŒUR-DE- L’ÎLE CAISSE DESJARDINS DE MERCIER-EST- ANJOU CAISSE DESJARDINS DE POINTE-AUX- TREMBLES CAISSE DESJARDINS DU CENTRE-EST DE MONTRÉAL CAISSE POPULAIRE DESJARDINS D’HOCHELAGA-MAISONNEUVE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS UKRAINIENNE DE MONTRÉAL CAISSE DESJARDINS DE SAULT-AU- RÉCOLLET-MONTRÉAL-NORD CAISSE DESJARDINS DE RIVIÈRES-DES-

PRAIRIES CAISSE POPULAIRE DESJARDINS CANADIENNE ITALIENNE CAISSE DESJARDINS DE HULL-AYLMER CAISSE DESJARDINS DES COLLINES- DE-L’OUTAOUAIS CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE GATINEAU CAISSE POPULAIRE DESJARDINS GRACEFIELD CAISSE DESJARDINS DES RIVIÈRES DE PONTIAC CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE LA HAUTE-GATINEAU CAISSE DESJARDINS DU CŒUR-DES- VALLÉES CAISSE DESJARDINS DE LA PETITE- NATION CAISSE DESJARDINS DU TÉMISCAMINGUE CAISSE DESJARDINS DE ROUYN- NORANDA CAISSE DESJARDINS DE L’EST DE L’ABITIBI CAISSE DESJARDINS DE L’ABITIBI- OUEST CAISSE DESJARDINS D’AMOS CAISSE DESJARDINS DE CHIBOUGAMAU CAISSE DESJARDINS EENOU EEYOU CAISSE DESJARDINS DE L’ADMINISTRATION ET DES SERVICES PUBLICS CAISSE DESJARDINS DU RÉSEAU MUNICIPAL (MONTRÉAL, LONGUEUIL, REPENTIGNY) CAISSE DESJARDINS DES TRANSPORTS CAISSE DESJARDINS DES POLICIERS ET POLICIÈRES CAISSE DESJARDINS HYDRO CAISSE D’ÉCONOMIE DESJARDINS DU PERSONNEL MUNICIPAL (QUÉBEC) CAISSE DESJARDINS DES TECHNOLOGIES DE L’INFORMATION CAISSE D’ÉCONOMIE DESJARDINS DE LA MÉTALLURGIE ET DES PRODUITS FORESTIERS (SAGUENAY-LAC-SAINT- JEAN) CAISSE DESJARDINS DES RESSOURCES NATURELLES

CAISSE DESJARDINS DU SECTEUR PUBLIC DE L’ESTRIE CAISSE DESJARDINS DES TRAVAILLEUSES ET TRAVAILLEURS UNIS CAISSE DESJARDINS DES MILITAIRES CAISSE DESJARDINS PORTUGAISE CAISSE DESJARDINS DU CHAÎNON CAISSE DESJARDINS DE L’ÉDUCATION CAISSE D’ÉCONOMIE DES LITUANIENS DE MONTRÉAL "LITAS" CAISSE D’ÉCONOMIE DESJARDINS DES EMPLOYÉS EN TÉLÉCOMMUNICATION CAISSE DESJARDINS DE LA CULTURE CAISSE DESJARDINS DU SECTEUR DE L’ENSEIGNEMENT DES BASSES- LAURENTIDES CAISSE D’ÉCONOMIE SOLIDAIRE DESJARDINS CAISSE DESJARDINS DES EMPLOYÉS DE VILLE DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DU RÉSEAU DE LA SANTÉ N o : 500-09-028543-197 PARTIES APPELANTES AVOCATS CANAdian imperial bank of commerce CIBC Mortgages inc.

Me FRANÇOIS GIROUX Me GUILLAUME MERCIER ( McCarthy Tétrault ) Par visioconférence

PARTIE INTIMÉE AVOCATS AVRAham brook Me JOEY ZUKRAN ( LPC Avocat ) Me JEAN EL MASRI ( El Masri Avocat )

PARTIES MISES EN CAUSE AVOCATS Katy haroch Me JOEY ZUKRAN ( LPC Avocat ) Me JEAN EL MASRI ( El Masri Avocat ) Toronto-Dominion Bank Me KRISTIAN BRABANDER ( McCarthy Tétrault ) Me SAMUEL LEPAGE ( McCarthy Tétrault ) Par visioconférence BANK OF MONTRÉAL Me GUY PRATTE Me PATRICK PLANTE ( Borden Ladner Gervais ) Me MATHIEU LÉVESQUE ( Borden Ladner Gervais ) Par visioconférence ROYAL BANK OF CANADA Me RONALD AUDETTE Me PAULE HAMELIN ( Gowling WLG(Canada) ) Par visioconférence BANK OF NOVA SCOTIA Me KARINE CHÊNEVERT ( Borden Ladner Gervais ) Me ALEXANDER L. DE ZORDO ( Borden Ladner Gervais ) Par visioconférence

LAURENTIAN BANK OF CANADA Me ARIANE BISAILLON ( Blake, Cassels & Graydon ) NATIONAL BANK OF CANADA Me SEAN GRIFFIN Me SANDRA DESJARDINS ( Langlois avocats ) HSBC BANK OF CANADA Me ÉRIC PRÉFONTAINE ( Osler, Hoskin & Harcourt ) Me JESSICA HARDING ( Osler, Hoskin & Harcourt ) Par visioconférence FÉDÉRATION DES CAISSES DESJARDINS DU QUÉBEC CAISSE POPULAIRE DE RAGUENEAU CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE HAVRE-SAINT-PIERRE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE BAIE-COMEAU CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE MINGAN-ANTICOSTI CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE SEPT-ÎLES CAISSE DESJARDINS DE PORT-CARTIER CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE HAUTERIVE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE BLANC-SABLON CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DU SAGUENAY-SAINT-LAURENT CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE TÊTE-À-LA-BALEINE CAISSE DESJARDINS DU CENTRE DE LA HAUTE-CÔTE-NORD CAISSE POPULAIRE DE LA TABATIÈRE CAISSE DESJARDINS DE LA BAIE DES CHALEURS CAISSE POPULAIRE DESJARDINS MER ET MONTAGNES Me SÉBASTIEN C.

CARON Me LUCY-MAUDE LACHANCE ( LCM Avocats )

CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DU CENTRE-SUD GASPÉSIEN CAISSE DESJARDINS DE LA POINTE DE LA GASPÉSIE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DES RAMÉES CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE HÂVRE-AUX-MAISONS CAISSE DESJARDINS DU LITTORAL GASPÉSIEN CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE LA HAUTE-GASPÉSIE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE RIVIÈRE-DU-LOUP CAISSE DESJARDINS DU BIC-SAINT- FABIEN CAISSE DESJARDINS DE RIMOUSKI CAISSE DESJARDINS DE MONT-JOLI- EST DE LA MITIS CAISSE DESJARDINS VALLÉE DE LA MATAPÉDIA CAISSE DESJARDINS DE VIGER ET VILLERAY CAISSE DESJARDINS DE LA MATANIE CAISSE DESJARDINS DES BASQUES CAISSE DESJARDINS DE LA RIVIÈRE NEIGETTE CAISSE DESJARDINS DES LACS DE TÉMISCOUATA CAISSE DESJARDINS TRANSCONTINENTAL-PORTAGE CAISSE DESJARDINS DE LA RÉGION DE THETFORD CAISSE DESJARDINS DES ETCHEMINS CAISSE DESJARDINS DU SUD DE LA BEAUCE CAISSE DESJARDINS DE BELLECHASSE CAISSE DESJARDINS DE BEAUCE- CENTRE CAISSE DESJARDINS DE L’ANSE DE LA POCATIÈRE CAISSE DESJARDINS DES SOMMETS DE LA BEAUCE CAISSE DESJARDINS DE LA NOUVELLE- BEAUCE CAISSE DESJARDINS DE LA MRC DE MONTMAGNY CAISSE DESJARDINS DU CENTRE DE KAMOURASKA

CAISSE DESJARDINS DU NORD DE L’ISLET CAISSE DESJARDINS DU SUD DE LA CHAUDIÈRE CAISSE DESJARDINS DES CHAMPS ET DES BOIS CAISSE DESJARDINS DU CARREFOUR DES LACS CAISSE DESJARDINS DU SUD DE L’ISLET ET DES HAUTES-TERRES CAISSE DESJARDINS DES CHUTES MONTMORENCY CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE CHARLESBOURG CAISSE DESJARDINS DE BEAUPORT CAISSE DESJARDINS DE QUÉBEC CAISSE DESJARDINS DU PLATEAU MONTCALM CAISSE DESJARDINS DE LA CÔTE-DE- BEAUPRÉ CAISSE DESJARDINS DE L’ÎLE- D’ORLÉANS CAISSE DESJARDINS DE LIMOILOU CAISSE DESJARDINS DE LA CHAUDIÈRE CAISSE DESJARDINS DE LÉVIS CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST DE PORTNEUF CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DU PIÉMONT LAURENTIEN CAISSE DESJARDINS DE CAP-ROUGE- SAINT-AUGUSTIN CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE LES ÉCUREUILS CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE SAINT-RAYMOND-SAINTE-CATHERINE CAISSE DESJARDINS DU CENTRE DE PORTNEUF CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE NEUVILLE CAISSE DESJARDINS DU CENTRE DE LOTBINIÈRE CAISSE DESJARDINS DE SILLERY- SAINT-LOUIS-DE-FRANCE CAISSE DESJARDINS DES RIVIÈRES DE QUÉBEC CAISSE DESJARDINS DE L’UNIVERSITÉ LAVAL CAISSE DESJARDINS DE WENDAKE

CAISSE DESJARDINS DE SAINTE-FOY CAISSE DESJARDINS DE CHARLEVOIX- EST CAISSE DESJARDINS DU FLEUVE ET DES MONTAGNES (Charlevoix) CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE L’ÎLE-AUX-COUDRES CAISSE DESJARDINS DE CHICOUTIMI CAISSE DESJARDINS DU DOMAINE-DU- ROY CAISSE DESJARDINS DE JONQUIÈRE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS D’ALMA CAISSE DESJARDINS DES CINQ- CANTONS CAISSE DESJARDINS DE LA BAIE CAISSE DESJARDINS DU NORD DU LAC- SAINT-JEAN CAISSE DESJARDINS D’ARVIDA KÉNOGAMI CAISSE DESJARDINS DU BAS- SAGUENAY CAISSE DESJARDINS DE LA RIVE-NORD DU SAGUENAY CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DES PLAINES BORÉALES CAISSE DESJARDINS DE PEKUAKAMI CAISSE DESJARDINS DE GENTILLY LÉVRARD-RIVIÈRE DU CHÊNE CAISSE DESJARDINS DES CHÊNES CAISSE DESJARDINS DE GODEFROY CAISSE DESJARDINS DE NICOLET CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE L’EST DE DRUMMOND CAISSE DESJARDINS DES BOIS-FRANCS CAISSE DESJARDINS DE L’ÉRABLE CAISSE DESJARDINS DE DRUMMONDVILLE CAISSE DESJARDINS DU CENTRE-DE- LA-MAURICIE CAISSE DESJARDINS DE L’EST DE TROIS-RIVIÈRES CAISSE POPULAIRE DE MASKINONGÉ CAISSE POPULAIRE DE NOTRE DAME DU MONT CARMEL CAISSE DESJARDINS DE TROIS- RIVIÈRES

CAISSE POPULAIRE DE ST-ALEXIS-DES- MONTS CAISSE DESJARDINS DE MÉKINAC-DES CHENAUX CAISSE POPULAIRE DESJARDINS CITÉ DE SHAWINIGAN CAISSE DESJARDINS DE LA TUQUE CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST DE LA MAURICIE CAISSE DESJARDINS DE SAINT- BONIFACE CAISSE DESJARDINS DES VERTS- SOMMETS DE L’ESTRIE CAISSE DESJARDINS DE LAC MÉGANTIC – LE GRANIT CAISSE DESJARDINS DU NORD DE SHERBROOKE CAISSE DESJARDINS DES SOURCES CAISSE DESJARDINS DU HAUT-SAINT- FRANÇOIS CAISSE DESJARDINS DU LAC- MEMPHRÉMAGOG CAISSE DESJARDINS DU VAL-SAINT- FRANÇOIS CAISSE DESJARDINS DES DEUX- RIVIÈRES DE SHERBROOKE CAISSE DESJARDINS DE BROME- MISSISQUOI CAISSE DESJARDINS DE GRANBY- HAUTE-YAMASKA CAISSE POPULAIRE DE WATERLOO CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DU BASSIN-DE-CHAMBLY CAISSE POPULAIRE DE ST-THÉODORE D’ACTON CAISSE DESJARDINS DE LA RÉGION DE SAINT-HYACINTHE CAISSE DESJARDINS DE LA POMMERAIE CAISSE DESJARDINS PIERRE-DE SAUREL CAISSE DESJARDINS D’ACTON VALE- RIVIÈRE NOIRE CAISSE DESJARDINS DE LA SEIGNEURIE DE RAMEZAY CAISSE DESJARDINS DE ROUVILLE CAISSE DESJARDINS DE BELOEIL- MONT-SAINT-HILAIRE CAISSE DESJARDINS DU HAUT-

RICHELIEU CAISSE DESJARDINS DE JOLIETTE ET DU CENTRE DE LANAUDIÈRE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE ST- ROCH-DE-L’ACHIGAN CAISSE DESJARDINS DE LA NOUVELLE- ACADIE CAISSE DESJARDINS DE MONTCALM ET DE LA OUAREAU CAISSE POPULAIRE DESJARDINS LE MANOIR CAISSE DESJARDINS DE D’AUTRAY CAISSE DESJARDINS DU NORD DE LANAUDIÈRE CAISSE DESJARDINS DE TERREBONNE CAISSE DESJARDINS PIERRE-LE GARDEUR CAISSE DESJARDINS DES MOISSONS- ET-DE-ROUSSILLON CAISSE DESJARDINS DE SALABERRY- DE-VALLEYFIELD CAISSE POPULAIRE DESJARDINS BEAUHARNOIS CAISSE DESJARDINS DU MONT-SAINT- BRUNO CAISSE DESJARDINS DES PATRIOTES CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST DE LA MONTÉRÉGIE CAISSE DESJARDINS DE SAINT-HUBERT CAISSE DESJARDINS DE CHÂTEAUGUAY CAISSE DESJARDINS DU VIEUX- LONGUEUIL CAISSE POPULAIRE DE LA PRAIRIE CAISSE DESJARDINS DES SEIGNEURIES DE LA FRONTIÈRE CAISSE DESJARDINS DU HAUT-SAINT- LAURENT CAISSE DESJARDINS CHARLES- LEMOYNE CAISSE DESJARDINS DE BROSSARD CAISSE DESJARDINS PIERRE-BOUCHER CAISSE POPULAIRE KAHNAWAKE CAISSE DESJARDINS DE LA VALLÉE DES PAYS-D’EN-HAUT CAISSE DESJARDINS THÉRÈSE-DE BLAINVILLE CAISSE DESJARDINS DE LA RIVIÈRE-

DU-NORD CAISSE DESJARDINS DE MONT- TREMBLANT CAISSE DESJARDINS DU CŒUR DES HAUTES-LAURENTIDES CAISSE DESJARDINS DU LAC DES DEUX-MONTAGNES CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE SAINTE-AGATHE-DES-MONTS CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE MIRABEL CAISSE DESJARDINS DE SAINT-MARTIN DE LAVAL CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE L’ENVOLÉE CAISSE DESJARDINS D’ARGENTEUIL CAISSE DESJARDINS DE LA ROUGE CAISSE DESJARDINS DU NORD DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DE CHOMEDEY CAISSE DESJARDINS DU CENTRE ET DE L’EST DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DE SAINT- EUSTACHE-DEUX-MONTAGNES CAISSE DESJARDINS DES GRANDS BOULEVARDS DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DU SUD-OUEST DE MONTRÉAL CAISSE DESJARDINS DU QUARTIER- LATIN DE MONTRÉAL CAISSE DESJARDINS DU CENTRE-NORD DE MONTRÉAL CAISSE DESJARDINS DU PLATEAU- MONT-ROYAL CAISSE DESJARDINS DE BORDEAUX- CARTIERVILLE-SAINT-LAURENT CAISSE DESJARDINS DES VERSANTS DU MONT ROYAL CAISSE DESJARDINS DE NOTRE-DAME- DE-GRÂCE CAISSE DESJARDINS DE L’ÎLE-DES- SŒURS-VERDUN CAISSE DESJARDINS DE LACHINE CAISSE DESJARDINS DE VAUDREUIL- SOULANGES CAISSE DESJARDINS DE L’OUEST-DE- L’ÎLE

CAISSE DESJARDINS DE LASALLE CAISSE DESJARDINS DU COMPLEXE DESJARDINS CAISSE DESJARDINS DE ROSEMONT- LA-PETITE-PATRIE CAISSE DESJARDINS DU CŒUR-DE- L’ÎLE CAISSE DESJARDINS DE MERCIER-EST- ANJOU CAISSE DESJARDINS DE POINTE-AUX- TREMBLES CAISSE DESJARDINS DU CENTRE-EST DE MONTRÉAL CAISSE POPULAIRE DESJARDINS D’HOCHELAGA-MAISONNEUVE CAISSE POPULAIRE DESJARDINS UKRAINIENNE DE MONTRÉAL CAISSE DESJARDINS DE SAULT-AU- RÉCOLLET-MONTRÉAL-NORD CAISSE DESJARDINS DE RIVIÈRES-DES- PRAIRIES CAISSE POPULAIRE DESJARDINS CANADIENNE ITALIENNE CAISSE DESJARDINS DE HULL-AYLMER CAISSE DESJARDINS DES COLLINES- DE-L’OUTAOUAIS CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE GATINEAU CAISSE POPULAIRE DESJARDINS GRACEFIELD CAISSE DESJARDINS DES RIVIÈRES DE PONTIAC CAISSE POPULAIRE DESJARDINS DE LA HAUTE-GATINEAU CAISSE DESJARDINS DU CŒUR-DES- VALLÉES CAISSE DESJARDINS DE LA PETITE- NATION CAISSE DESJARDINS DU TÉMISCAMINGUE CAISSE DESJARDINS DE ROUYN- NORANDA CAISSE DESJARDINS DE L’EST DE L’ABITIBI CAISSE DESJARDINS DE L’ABITIBI- OUEST CAISSE DESJARDINS D’AMOS CAISSE DESJARDINS DE CHIBOUGAMAU

CAISSE DESJARDINS EENOU EEYOU CAISSE DESJARDINS DE L’ADMINISTRATION ET DES SERVICES PUBLICS CAISSE DESJARDINS DU RÉSEAU MUNICIPAL (MONTRÉAL, LONGUEUIL, REPENTIGNY) CAISSE DESJARDINS DES TRANSPORTS CAISSE DESJARDINS DES POLICIERS ET POLICIÈRES CAISSE DESJARDINS HYDRO CAISSE D’ÉCONOMIE DESJARDINS DU PERSONNEL MUNICIPAL (QUÉBEC) CAISSE DESJARDINS DES TECHNOLOGIES DE L’INFORMATION CAISSE D’ÉCONOMIE DESJARDINS DE LA MÉTALLURGIE ET DES PRODUITS FORESTIERS (SAGUENAY-LAC-SAINT- JEAN) CAISSE DESJARDINS DES RESSOURCES NATURELLES CAISSE DESJARDINS DU SECTEUR PUBLIC DE L’ESTRIE CAISSE DESJARDINS DES TRAVAILLEUSES ET TRAVAILLEURS UNIS CAISSE DESJARDINS DES MILITAIRES CAISSE DESJARDINS PORTUGAISE CAISSE DESJARDINS DU CHAÎNON CAISSE DESJARDINS DE L’ÉDUCATION CAISSE D’ÉCONOMIE DES LITUANIENS DE MONTRÉAL "LITAS" CAISSE D’ÉCONOMIE DESJARDINS DES EMPLOYÉS EN TÉLÉCOMMUNICATION CAISSE DESJARDINS DE LA CULTURE CAISSE DESJARDINS DU SECTEUR DE L’ENSEIGNEMENT DES BASSES- LAURENTIDES CAISSE D’ÉCONOMIE SOLIDAIRE DESJARDINS CAISSE DESJARDINS DES EMPLOYÉS DE VILLE DE LAVAL CAISSE DESJARDINS DU RÉSEAU DE LA SANTÉ

500-09-028532-190 , 500-09-028543-197 : En appel d’un jugement rendu le 19 juillet 2019 par l’honorable Chantal Corriveau de la Cour supérieure , district de Montréal .

NATURE DE L’APPEL : 500-09-028532-190 Action collective – Autorisation – Institutions financières – Clause de contrat hypothécaire – Remboursement anticipé d'un emprunt hypothécaire – Légalité des frais de paiement anticipés – Requête pour permission de modifier une demande d'action collective re modifiée. 500-09-028543-197 Action collective – Autorisation – Institutions financières – Clause de contrat hypothécaire – Remboursement anticipé d'un emprunt hypothécaire – Légalité des frais de paiement anticipés . Greffier-audiencier : René Gutknecht Salle : Antonio-Lamer AUDITION 9 h 33 Début de l’audience.

Remarques préliminaires de la Cour. Vu le règlement incessamment dans le dossier 500-09-028543-197, la Cour ne procèdera pas à l’audience pour le dossier 500-09-028543-197. 9 h 35 La Cour demande aux parties d’exposer leurs argumentations sur la requête pour permission de modifier une demande d'action collective re modifiée. 9 h 36 Argumentation de Me El Masri. 9 h 37 Échange entre la Cour et Me El Masri. 9 h 59 Échange entre la Cour et Me Pratte. 10 h 00 Suspension de l’audience. 10 h 19 Reprise de l’audience.

Argumentation de Me Pratte. 10 h 24 Argumentation de Me Bisaillon. 10 h 32 Argumentation de Me Griffin. 10 h 49 Me Caron s’en remet à l’argumentation de Me Pratte. Réplique de Me El Masri. 10 h 55 Argumentation de Me Chênevert. 10 h 56 Suspension de l’audience. 11 h 02 Reprise de l’audience. 11 h 03 PAR LA COUR : Arrêt – voir page 28. Fin de l’Audience. René Gutknecht, Greffier-audiencier ARRÊT [ 1 ] L’affaire concerne les frais qu’exigent les banques lorsqu’un emprunteur choisit de rembourser par anticipation son prêt hypothécaire fermé à taux fixe de cinq ans ou moins.

Selon la formule qui se trouve dans les contrats des intimées, les frais de remboursement anticipé correspondent au montant le plus élevé entre l’équivalent de trois mois d’intérêts et le résultat obtenu en

appliquant le différentiel du taux d’intérêt (« DTI »), c’est-à-dire la différence entre le taux d’intérêt du contrat et le taux d’intérêt affiché pour un prêt hypothécaire d’une durée similaire à la portion restante du prêt. [ 2 ] Dans leur demande en autorisation d’exercer une action collective, les appelants prétendaient que l’application de la formule du DTI était incompréhensible, de la nature d’une clause pénale annulable, abusive et lésionnaire.

Conséquemment, ils souhaitaient être autorisés à réclamer collectivement, contre l’ensemble des intimées, tous les frais facturés excédant trois mois d’intérêts, plus des dommages punitifs. [ 3 ] Ces prétentions ont été rejetées par la juge de première instance [1] .

Selon elle, les appelants n’ont pas satisfait au deuxième critère de l’article 575 du Code de procédure civile , à savoir que les faits allégués paraissent justifier les conclusions recherchées. [ 4 ] La juge remarque que les appelants cherchent en fait à invalider le recours au DTI aux fins du calcul des frais payables en cas de remboursement anticipé. Elle conclut que la méthode du DTI n’est pas contraire au cadre juridique applicable, ni aux directives émises par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. S’appuyant notamment sur l’arrêt Banque Toronto Dominion c.

Brunelle [2] de notre Cour, la juge considère que les clauses ne sont pas lésionnaires, pas plus qu’elles ne sont de la nature d’une clause pénale, ou encore incompréhensibles ou abusives. [ 5 ] En appel devant nous, les appelants changent leur théorie de cause. [ 6 ] Ils ne s’attaquent plus à l’utilisation de la méthode du DTI par les intimées. Selon eux, ce qui rend les clauses de calcul des frais de remboursement anticipé illégales est la prise en compte de la notion d’escompte dans la formule.

Selon les appelants, cette méthode aurait pour effet de diminuer artificiellement le taux pour des fins de comparaison et donc d’augmenter le différentiel et la pénalité payable par l’emprunteur. Le nouveau syllogisme proposé est le suivant : 4.

This is the Appellant’s legal syllogism: the banks deceitfully incorporate the concept of a “discount” in their interest rate differential (“IRD”) formula used to calculate the prepayment penalty thereby artificially creating or inflating a loss. […] [ 7 ] Comme les appelants le concèdent, il n’y a aucun allégué dans la demande en autorisation d’exercer une action collective déposée en première instance au sujet de ce nouveau syllogisme portant sur les escomptes. [ 8 ] Les appelants ont soulevé pour une première fois la question des escomptes lors des plaidoiries en première instance et leur nouvelle théorie a été précisée dans le cadre de leur réplique.

En réplique ou en supplique, les institutions financières ont plaidé qu’il s’agissait d’arguments nouveaux qui n’apparaissaient pas de la demande en autorisation. [ 9 ] Dans son jugement, la juge écrit d’emblée que : « [c]et argument soulevé en plaidoirie [au sujet des escomptes] ne cadre pas avec le règlement précité ni avec la procédure entreprise » [3] [soulignement ajouté]. [ 10 ] Face à la lacune de la demande en autorisation, les appelants demandent la permission, en appel , de produire une demande substantiellement amendée pour traiter de la notion des escomptes.

Selon eux, il ne s’agit pas d’une question entièrement nouvelle, puisqu’il y aurait des références à l’escompte dans les documents joints à la demande en autorisation.

De toute manière, les parties ont pu débattre de la question en plaidoiries et le jugement traite de la question. [ 11 ] Ces prétentions doivent être rejetées. [ 12 ] S’il est vrai que les critères d’autorisation de l’action collective sont souples, que les tribunaux ne doivent pas être trop formalistes et qu’ils peuvent, dans certaines circonstances, « lire entre les lignes » afin de discerner les causes défendables [4] , en l’espèce, les requérants présentent une toute nouvelle cause d’action . [ 13 ] Pour satisfaire au deuxième critère de l’article 575 du Code de procédure civile , il faut que les faits allégués dans la demande en autorisation paraissent justifier les conclusions recherchées [5] .

Pour ce faire, il suffit que les demandeurs fassent état d’une cause défendable eu égard aux faits présentés dans leurs allégations , qui sont tenues pour avérées, et au droit applicable [6] . [ 14 ] Non seulement il n’existe aucune allégation dans la demande en autorisation qui a été débattue en première instance au sujet des escomptes, mais les appelants modifient de manière importante leur théorie présentée en première instance, alors qu’ils reconnaissent maintenant ce qui suit : “[t]he appelant concede that without putting in the concept of a “discount”, the prepayment penalty clauses could not be contested”. [ 15 ] D’où la demande d’amendement qui est proposée par les appelants. [ 16 ] Si le droit à la modification d’un acte de procédure est la règle en première instance [7] , la possibilité d’amender en appel un acte de procédure en première instance est substantiellement plus limitée, voire exceptionnelle [8] .

En effet, l’amendement en appel risque d’ouvrir des débats sur des questions qui n’ont pas pu faire l’objet de moyens de défense ou de réponse, de preuve ou qui n’ont pas été adéquatement plaidées, soulevant ainsi des enjeux d’équité et de déséquilibre entre les parties lors de l’appel [9] . [ 17 ] Conséquemment, une

partie ne sera autorisée à modifier en appel un acte de procédure de première instance que si les fins de la justice le requièrent [10] . En règle générale, une requête de modification d’une procédure introductive d’instance sera refusée si elle a pour effet de modifier substantiellement la nature de la demande de première instance au stade de l’appel [11] . [ 18 ] Dans la présente affaire, il n’est pas dans le meilleur intérêt de la justice de permettre l’amendement. Comme indiqué, les représentants présentent un tout nouveau syllogisme en appel. Les intimées ont répondu aux allégués formulés en première instance, ont constitué leur dossier et leur preuve

sommaire en fonction des syllogismes proposés par les appelants en première instance. [ 19 ] Il apparaît inéquitable d’ouvrir un débat sur un nouvel argument en appel sans que les parties aient pu débattre de la question de manière complète en première instance.

[ 20 ] Le fait pour les représentants d’avoir soulevé la question des escomptes lors des plaidoiries, en réplique plus particulièrement, et que certaines institutions financières aient soumis des arguments contraires n’équivaut pas à une demande d’amendement ou ne peut constituer une forme de consentement à un amendement implicite. Finalement, les deux documents joints par les appelants à la demande en autorisation ne supportent pas leur nouvelle thèse sur les escomptes. [ 21 ] Ce sont pour ces motifs que la Cour a, séance tenante, rejeté la demande d’amendement [12] et rejeté l’appel, avec les frais de justice.

POUR CES MOTIFS, LA COUR : [ 22 ] REJETTE la demande pour permission de modifier une demande d'action collective remodifiée avec les frais de justice; [ 23 ] REJETTE l’appel, avec les frais de justice. JACQUES J. LEVESQUE, J.C.A. MARTIN VAUCLAIR, J.C.A. SIMON RUEL, J.C.A.